我国城市定制型商业医疗险发展进入新阶段
近年来，城市定制型商业医疗保险（惠民保）在我国呈现从高速增长向稳定运营转变的趋势。根据相关研究显示，截至2023年7月底，全国已推出313款惠民保产品。值得注意的是，今年前七个月仅新增9款产品，显示出市场正在经历重要转型。
作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，惠民保在提升居民医疗保障水平方面发挥了积极作用。然而，要实现长期可持续发展，仍需应对逆选择风险和参保率下降等挑战，持续优化运营模式。
惠民保起源于2015年，并于2020年在全国范围内迅速普及。经过约五年的市场发展，目前多个产品已进入稳定运营阶段。数据显示，今年前七个月仅新增9款产品，而停售的产品数量也明显减少至12款。这表明惠民保市场已经告别高增长、高退出的阶段，进入低增长、低退出的平稳发展期。
多位专家分析指出，当前惠民保市场正在经历从快速扩张向理性发展的转变，这种调整是行业健康成长的必经过程。预计未来3至5年，市场将逐步迈向成熟期。
在产品价格方面，目前有141款产品采用固定定价模式，平均保费为95元，较2021年的60元均价有所上涨。专家认为，这一变化是由于保障范围扩大和理赔经验积累后的正常调整，同时也反映出成本压力的变化。
从产品设计和服务来看，特药保障已成为惠民保的重要创新方向。数据显示，现有产品平均覆盖41种特药和28种适应症。其中，超过80%的基础版产品包含特药责任，重点聚焦恶性肿瘤等重大疾病，并积极拓展罕见病保障范围。同时，越来越多的产品开始提供多版本选择，并通过"加油包"等方式扩展保障内容。
在发展过程中，惠民保面临着两大主要挑战：首先是逆选择风险问题。由于惠民保普遍设置较低的投保门槛，不限年龄和既往症，导致高风险人群参保意愿较强，而健康群体参保积极性较弱。专家建议采取"基础统一+附加差异化"的定价策略，在保持普惠性的同时提升精准度。
其次是参保率下降问题。部分产品因保障内容与消费者预期存在差距，特别是对年轻人群吸引力不足。同时，产品迭代或停售也导致部分参保人出现保障中断现象。要实现长期可持续运营，需要在普惠价格和商业可持续性之间找到平衡点，这对保险公司的精算定价和技术能力提出了更高要求。
今年7月底发布的相关政策文件明确提出，要遵循风险定价原则，探索差异化定价方式。未来，惠民保将更加注重科学的风险细分，如根据年龄、健康状况等因素进行分档定价，这既有助于提升产品公平性，又符合监管导向。
责编：戴露露
